Private Rentenversicherung

Unter einer klassischen privaten Rentenversicherung versteht man einen Versicherungsvertrag, der beim Erleben eines bestimmten vorher vereinbarten Zeitpunkts eine Leibrente beinhaltet. Die Höhe der Rente richtet sich bei der klassischen Rentenversicherung nach den Beiträgen und den Zinserträgen. Sie wird von der Versicherung vor dem Renteneintritt errechnet.

Bei den meisten privaten Rentenversicherungen haben Sie ein Kapitalwahlrecht. Sie können entscheiden, ob Sie am Ende der Laufzeit die Versicherungssumme als Leibrente bis zu Ihrem Tod ausgezahlt bekommen möchten oder den Betrag als Einmalzahlung erhalten. Es gilt zu beachten, dass die Riester-Rente diese Kapitalwahlrecht nur eingeschränkt (30 Prozent sofort auszahlbar) erlaubt. Die Rürup-Rente sieht dieses Wahlrecht gar nicht vor. Sie ist ausschließlich als Leibrente verfügbar.

Todesfallabsicherung
Die Versicherungen bieten meist eine Rentengarantiezeit an. Das bedeutet, dass die Leibrente eine festgelegte Zeit gezahlt wird. Stirbt der Versicherte in dieser Garantiezeit, enden die Zahlungen nicht, sondern werden an einen Bezugsberechtigten weitergezahlt. Ist eine solche Rentengarantiezeit nicht vereinbart, werden die Zahlungen eingestellt. Für das Risiko, dass der Versicherte bereits in der Ansparphase stirbt, kann eine Beitragsrückgewähr vereinbart werden. So werden die bereits eingezahlten Beiträge zurückerstattet. Eine solche Vereinbarung führt allerdings bei gleichem Beitrag zu einer geringeren Rentenhöhe.

Teure Beiträge und dürftige Renditen bei klassischen Policen
Klassische Kapitalrentenversicherungen werden von Versicherungen gerne als sichere Altersvorsorge angepriesen. Dabei sind private Rentenversicherungen häufig extrem renditeschwach. Sie gleichen die jährliche Inflation kaum aus und sind damit zum Vermögensaufbau ungeeignet. Die durchschnittliche Verzinsung von vier Prozent, die beim kapitalgedeckten Verfahren gerne angenommen wird, ist unrealistisch. Denn langfristig werden Kapitaleinkommen nicht dauerhaft stärker wachsen als Löhne und Gehälter. Der derzeit garantierte Zins liegt gerade einmal bei mageren 1,75 Prozent auf den Sparanteil. Der Sparanteil ist die Summe, die nach Abzug der Gebühren und Provisionen übrig bleibt. Dieser Anteil beträgt 70 bis 80 Prozent der gesamten Beiträge. Damit liegt die reale Verzinsung gerade einmal bei 1,2 bis 1,4 Prozent!

Da die jährliche Inflation höher ist als die Verzinsung in der klassischen Rentenversicherung sparen Sie rückwärts. Am Ende des Versicherungsvertrags haben Sie zwar mehr Geld, mit dem Sie dann aber weniger kaufen können.

Die bessere Variante für das Alter privat vorzusorgen, sind daher fondsgebundene Versicherungen oder Investmentfonds, da sie in der Regel eine höhere Rendite bringen.

  Informieren Sie sich bei unseren Experten. Wir klären gerne mit Ihnen, welche Anlageform für Ihre Altersvorsorge am besten geeignet ist.